Comprar um veículo por consórcio é um processo bem simples.

Basicamente ele consiste em uma avaliação de crédito - geralmente mais simplificada do que as avaliações para outros tipos de financiamento - e após, da escolha dos grupos para aquisição das cotas.

O processo começa com o envio da documentação necessária, RG, CPF, Comprovante de renda e de endereço.

A partir da aprovação do crédito, que segue alguns critérios da instituição financeira, pode-se então escolher o grupo mais adequado e a(s) cota(s) necessárias para o crédito no valor desejado.

Um critério determinante para a aprovação do crédito, é que o consorciado deve possuir renda comprovada de, no mínimo, 3 vezes o valor da parcela.

Uma vez adquirida a cota, o consorciado pode ser contemplado e ter direito a retirar o bem, por sorteio, lance livre ou lance fixo. O consorciado pode também esperar até o final do seu plano, onde deverá oferecer a última parcela, como lance, para garantir a contemplação.

Explicamos a seguir quais são as formas de contemplação das cotas e como ocorrem.

1- Sorteio.

Cada cota possui um número, que concorre á contemplação por sorteio, na ocasião da assembleia. É realizada uma assembleia por mês.

Não é a administradora que procede o sorteio. A cota é contemplada pelo nº sorteado pela Loteria Federal.

É contemplada a cota com o nº sorteado, ou a cota mais próxima. Algumas administradoras sorteiam eventualmente mais de uma cota, de acordo com o volume de recursos para aquisição do bem. Mas geralmente o sorteio contempla uma única cota. É importante dizer que, em um grupo numeroso, como o do Banco do Brasil por exemplo, para cada cota sorteada por assembléia, existem até 9.000 consorciados que não foram sorteados. A contemplação por sorteio é o que o nome diz: sorte, e é pouco determinante para aquisição em casos onde o comprador deseja a contemplação rápida.

2 - Lance Fixo ( apenas para grupos da Caixa Consórcios).

Algumas admministradoras selecionam o que seria o segundo ganhador do sorteio, isto é: o segundo nº mais próximo ao sorteado e oferece a esse consorciado a chance de contemplação, oferecendo um lance de 20% do valor da carta. Este movimento é chamado de lance fixo e ocorre, assim como o sorteio, uma vez por mês apenas. É outro procedimento onde a sorte é necessária. Nesse caso, o cliente concorda em oferecer p lance, e retira a carta com esse valor deduzido.

3 - Lance livre

Responsavel pelo maior número de contemplações antecipadas, o lance livre é basicamente uma oferta de um percentual do valor total da cota, na ocasião da assembléia. Qualquer consorciado pode ofertar o lance, em qualquer valor. Ao maior lance é garantida a contemplação e a consequente retirada do bem. Operadoras menores e com grupos pequenos, contemplam poucas cotas por assembléia, mas administradoras sólidas, como Caixa e Banco do Brasil, que possuem grupos de até 10.000 pessoas, contam com uma saúde financeira excelente e chegam a contemplar por assembléia de 20 a 90 cotas por lance livre. Por isso é muito importante o cuidado e análise correta na escolha das instituições, dos grupos e das cotas a serem adquiridas. grupos pequenos e fracos, de instituições com pouco lastro tendem a segurar o consorciado por muito tempo, mesmo com lance suficiente para contemplação.

4 - Término do prazo do consórcio

Aqui, temos um ponto normalmente ocultado pelas operadoras e vendedores levianos ou desinformados, que desconhecem uma característica própria do consórcio e que muitas vezes é frutto da insatisfação de quem utiliza o sistema.

O pagamento de todas as parcelas do consórcio NÃO garante necessariamente a contemplação. Confuso, né? Mas esta é uma regra do sistema.

A lógica comum sugere que ao pagar todas as parcelas, o consorciado tem total direito a adquirir o bem, uma vez que já o pagou completamente. Certo? Não.

A contemplação em um consórcio só ocorre pelas formas descritas acima. Muitas pessoas, com a proximidade do final do plano e poucas parcelas restantes resolvem efetuar o pagamento integral das parcelas e quitar o bem.

Mas se o consorciado não foi contemplado por sorteio ou por lance fixo ou livre, terá que esperar pelo final do plano para retirar o bem, mesmo que tenha pago todas as parcelas.

Como evitar esse transtorno?

O movimento correto é, na hora em que o consorciado decidir quitar as parcelas finais, deverá utilizar este recurso para ofertar como um LANCE QUITATIVO na assembléia. Como o lance corresponderá à 100% do saldo devedor, ele provavelmente será contemplado e terá o direito a retirar a carta e adquirir o veículo. É um procedimento simples, mas que pode evitar frustrações e problemas desnecessários.

1 - Consórcio pode demorar

Consórcio é uma aquisição de longo prazo. Isso quer dizer que a aquisição do bem normalmente não é imediata.

Existem formas de antecipar a contemplação, com estudos refinados para lance, mas depende da oferta de recursos que o consorciado nem sempre tem disponível.

Se você pensa em comprar um consórcio, contando com a contemplação por sorteio, esta é a hora de você desistir e buscar outra linha de financiamento.

Por outro lado, se você quer programar a aquisição do seu veículo para um futuro próximo, pagando parcelas baixas e com um custo bem menor do valor financiado, este é o produto ideal para você.

O mesmo vale se você tem uma parte do valor do veículo e pretende dar um lance durante o plano, para adquirir o veículo antecipadamente.

As chances de contemplação antecipada são grandes. Podemos estudar a possibilidade de contemplação por lance, com uma probabilidade de cerca de 80% de assertividade.

2 - Ser contemplado por sorteio ou lance não significa que você ganhou o veículo. Parece bobagem e desnecessário dizer isso, mas é um pensamento comum.

Muitas pessoas, por desinformação pensam que, se contempladas por sorteio, ganharam o veículo e não precisam mais pagar as parcelas.

A contemplação, por lance ou sorteio dá o direito ao consorciado de pegar antecipadamente a carta de crédito e utilizar para a compra do veículo, mas o plano continua, e as parcelas continuam sendo pagas, e corrigidas também, de acordo com a correção do valor do veículo, para que os outros consorciados ainda não contemplados mantenham o seu poder de compra.

3 - Se informe antes de decidir e faça as contas.

Um estudo sobre a insatisfação dos clientes com a modalidade de consórcio mostrou que mais de 50% das reclamações não são sobre os problemas do processo, mas sobre as próprias características do consórcio.

Isto ocorre, porque na ocasião da compra as informações são incompletas e insuficientes, algumas chegam a ser enganosas.

Não são raros os casos onde o vendedor agiu de má fé para apressar a venda, oferecendo facilidades como a contemplação garantida - coisa a que não existe - e retirada rápida do bem. Isto aumenta o índice de insatisfação dos clientes, que engrossam as filas de reclamação, simplesmente porque não foram bem atendidos, bem informados, ou porque adquiriram o plano errado para o seu perfil

4 - No consórcio, você compra o crédito, Não o bem.

Quando você adquire uma cota de consórcio, você está comprando um crédito que, após a contemplação, você irá utilizar para a compra do veículo no valor contratatado.

Embora você não possa mudar de segmento - Uma cota de veículo não pode comprar um imóvel, por exemplo - você pode, ao ter o crédito disponível, comprar outro veículo no mesmo valor. Se mantiver a ideia inicial, ok, você adquire o mesmo veículo que escolheu no inicio do plano, naturalmente na sua versão atualizada - desde que o valor permita - Mas se perdeu o interesse por aquele veículo, pode tranquilamente adquiri outro mesmo valor. É um direito do consorciado.

Consórcio é uma ótima opção para adquirir um veículo, quando você não tem recursos suficientes para comprar à vista. Os prazos são confortáveis, as parcelas são baixas, menor custo final. E a versatilidade da modalidade pode atender vários perfis:

1 - Quem quer adquirir um veículo no futuro e quer planejar a compra.

O consórcio é melhor que poupançca, porque, além de atualizar a sua cota pelo valor de mercado do veículo - o que garante sempre o seu poder de compra - você sempre concorrerá á uma contemplação antecipada por sorteio, ou pode até usar a diferenca do valor da parcela do consórcio e de um financiamento normal, para juntar recursos para ofertar um lance no futuro.

2 - Quem tem recursos disponíveis, mas insuficientes para comprar o veículo à vista. Nesse caso, o recurso pode ser utilizado como lance livre, para a a que consorciado seja contemplado antecipadamente. Embora não haja garantias de contenplação - prática inclusive proibida por lei - uma análise correta dos grupos e cotas alcançam uma assertividade de contemplação de mais de 80%.

3 - Quem quer financiar a compra de um veículo, mas não quer pagar dois carros no final do plano.

Na modalidade de consórcio não há juros.

As taxas praticadas no plano são as taxas de administração, fundo de reserva e as correções normais do valor de mercado do veículo. Isto garante, além de uma parcela mais atraente, um custo final do valor financiado muito menor que os praticados pelas financeiras.

Mesmo com todas as vantagens e a versatilidade da modalidade, o consórcio não atende todas as pessoas que querem adquirir um veículo.

O produto é adequado para quem quer planejar a aquisição. Um estudante, por exemplo que ainda vai tirar a habilitação e quer programar a compra, quem já possui veículo, quer trocar mas não tem pressa e prioriza o custo final. Vários são os perfis ideais para uma aquisição por consórcio. Mas existem tambem casos onde o consórcio é totalmente contra-indicado:

1 - Quando você quer o veículo imediatamente.

Mesmo com a oferta de lance livre, a possibilidade de contemplação ocorre apenas uma vez por mês, a cada assembleia. Ainda que o seu lance seja o contemplado, dependendo da época da compra, você pode ter de esperar 10, 15, ou até 30 dias para que ocorra a primeira assembleia. E se o lance ofertado não for suficiente para a contemplação naquele mês, esse periodo pode ainda se estender.

2 - Quando você não tem informaçãoes suficientes sobre a modalidade.

Nesse caso, a possibilidade de frustração é grande. Para evitar isso, três dicas importantes.

Conheça o consórcio, conheça o consórcio e conheça o consórcio.

3 - Quando você quer pagar mais caro por um carro financiado.

É isso. São poucos os motivos para não fazer e a metade deles está ligada à falta de informação. Então pesquise, pergunte, faça as contas, entre em contato conosco, teremos o maior prazer em eslaquecer quaisquer dúvidas, só não compre no escuro, ok?

1 - Ser contemplado antecipadamente é perfeitamente possível, mas não é mágica.

Não há garantias nem ferramentas que garantam a contemplação. Porém com uma avaliação precisa e responsável dos grupos, cotas e estatísticas, conseguimos um percentual de sucessso em mais de e 80% dos casos, mesmo assim, existem outros 20% que ficaram de fora da lista de contemplados. Paciência é a palavra-chave.

2 - São realizadas, comumente, 2 avaliações de crédito, uma na hora da contratação, realizada com a administradora do consórcio, e outra quando ocorre a contemplação,

quando a operação é transmitida ao banco responsavel pela alienação. O banco faz uma nova avaliação de crédito e, baseada nos resultados e no perfil do cliente, pode solicitar um avalista ou fiador para liberar o crédito. Não é comum acontecer, mas é possível.

Se não tiver restrições de crédito quando comprar a cota mas existir alguma quando for contemplado, o consorciado certamente terá problemas para retirar o bem, certo?

Por isso é importante que o consorciado mantenha seu perfil de crédito válido por todo o plano.

3 - A assembleias são de acesso permitidos aos consorciados.

Presencialmente ou online, o consorciado pode assistir a assembleia do seu grupo. Cada administradora possui sua plataforma online, que o consorciado pode acessar e assistir a assembléia. Algumas operadoras também mantêm gravações das assembleias, disponíveis para os consorciados.